P2P網(wǎng)貸千萬不能重蹈工程機械的覆轍 —— 文章正文2015-08-13
撥開工程機械的“國之重器”等靚麗光環(huán)之后，我們現(xiàn)在看到的是滿目蒼夷、積重難返的債權問題，從各大制造商、融資租賃公司到大中小代理商，全部陷入嚴重的債權逾期、大量呆賬壞賬等現(xiàn)實問題，現(xiàn)在已經(jīng)陸續(xù)出現(xiàn)裁員、關門倒閉潮，而且隨著國家短期經(jīng)濟依舊下行的走勢，問題還將日益惡化。這不是危言聳聽，而是我們作為深耕債權問題的專業(yè)律師團隊，在工程機械行業(yè)里貼身服務幾年來的權威聲音。反觀目前飛猛發(fā)展的P2P網(wǎng)貸平臺，筆者似乎看到了工程機械行業(yè)曾經(jīng)的過去。
P2P網(wǎng)貸千萬不能重蹈工程機械的覆轍
一、瘋狂生長的P2P網(wǎng)貸平臺
我國第一家P2P網(wǎng)貸平臺“拍拍貸”誕生于2007年8月，歷經(jīng)8年，全國P2P平臺已發(fā)展到2000多家，網(wǎng)貸之家統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年網(wǎng)貸行業(yè)成交額以月均10.08%的速度增加，上半年累計成交額達到了3006.19億元，其中上半年廣東省和北京市占據(jù)了全國成交額的一半左右。多家機構預計2015年下半年成交額將達到5000億元—6000億元，全年交易額將超過8000億元。
目前仍處于“三無”狀態(tài)(無準入門檻、無行業(yè)標準、無監(jiān)管機構)近乎“裸奔”的P2P網(wǎng)絡平臺行業(yè)，依然在悄無聲息地野蠻生長。
二、與工程機械一樣忽視了核心的線下風控
筆者認為，P2P網(wǎng)貸平臺的核心技術是線下風控，也是生存與發(fā)展的根本之道。
無論是1.0時代(純線上無擔保模式)到2.0時代(純線下模式)，再到3.0時代(線上有擔保模式)，再到如今主流的4.0時代(線上線下相結合模式)，表面上看是P2P平臺經(jīng)營模式、軟件技術、互聯(lián)網(wǎng)思維的逐步完善成熟，但線下風控作為維系平臺生存的核心地位始終沒有變化。
(一)顏值頗高的逾期率，好看不中用
已經(jīng)發(fā)展十余年信用銷售的工程機械行業(yè)，盡管沒有徹底解決債權管理中逾期率計算的頑疾，但好呆屬于自家使用的基礎數(shù)據(jù)，而P2P網(wǎng)貸平臺則不同，逾期率水分過高就會導致社會投資人的錯誤判斷，整體行業(yè)性的自我混亂。
P2P網(wǎng)貸平臺至今沒有統(tǒng)一逾期率的計算標準，大多數(shù)公開披露的逾期率并不能客觀反映平臺的風險狀況，可以不客氣的說，國內P2P網(wǎng)貸平臺針對逾期率、壞賬率的計算完全處于混亂狀態(tài)。
日前，“中國網(wǎng)貸評價體系”課題組發(fā)布了2015年一季度的評價結果。數(shù)據(jù)顯示，參與評價的平臺共25家，總成交量為264.35億元，環(huán)比增加13.7%。從參評平臺報送的逾期數(shù)據(jù)來看，一季度90天以上的同賬期的逾期率最高為2.8%(不含陸金所)，最低為0，半數(shù)平臺在0至1%之間。然而，有業(yè)內人士卻保守估計P2P行業(yè)整體逾期率超過12%。
這里筆者鼓勵推行如下較為客觀的逾期率計算公式，各位P2P網(wǎng)貸公司可以參考計算一下更趨真實的逾期率：
90天逾期率=當前已經(jīng)逾期90天以上的未還剩余本金總額/可能產生90天以上逾期的累計合同總額。分子的概念只要已經(jīng)產生90天以上逾期，那么未還合同剩余本金總額都視為有逾期可能，而分母則將一些借款賬齡時間很短的，絕對不可能產生90天以上逾期的合同金額剔除在外(比如只在數(shù)天前發(fā)生借款，無論如何都不可能產生90天以上逾期，避免將分母無謂地放大，人為降低逾期率)。
逾期率結果在2%～3%的說明風控水平不錯，5%以下可以接受，而5%以上則略高需要注意。
(二)普遍表現(xiàn)出對債權監(jiān)控催收的意識非常淡薄
縱觀現(xiàn)在的工程機械行業(yè)，債權管理、風險控制已經(jīng)成為了企業(yè)的核心競爭力，所有的制造商、融資租賃公司、大中小代理商均設有各類的債權部、風控部、法務部等，部門地位基本與市場營銷相當，而且債權監(jiān)控催收技術、崗位設置、組織流程、績效考核等已經(jīng)發(fā)展到了相當成熟的地步，但是即便如此也無法阻擋住洪水猛獸般問題債權的侵襲。
相比之下，根據(jù)筆者瀏覽的一些具有行業(yè)代表性的P2P網(wǎng)貸平臺官網(wǎng)，涉及有技術含量的有關風控信息少之又少，更多的是刻意迎合用戶口味的互聯(lián)網(wǎng)化的營銷描述，而回避了核心的風險控制資料和流程。筆者拿一家排行前十的P2P網(wǎng)貸平臺舉例，其在某融資項目借款信息中表述：借款人實力較強，總資產、營業(yè)收入、營業(yè)利潤為多少億元，預計2015年產量、營收規(guī)模提升，有多家銀行授信，由一家從事電力的企業(yè)擔保，借款企業(yè)并提供名下的機器設備抵押擔保，設備凈值N億元，借款企業(yè)實際控制人、法定代表人提供連帶責任保證擔保，上述借款條件僅為融資借款300萬，期限9個月，借款年利率12%。筆者一是無法看到上述資料審核清單，二是出于一般性商業(yè)常識，這家借款企業(yè)根本不可能會用凈值N億元的設備去辦理借款金額僅有300萬的抵押擔保，這份借款信息涉及的風控部分很有可能是平臺為了迎合用戶安全考慮而做出來的資料，所以到底具體有哪些風控措施，風控措施是否合法、到位，抵押登記手續(xù)是否真實完成？保證擔保是否是本人、擔保公司簽署蓋章？是否符合法定程序？所有法律文件中實質性條款、形式性要件是否符合要求等等，也就只有平臺內部知道了。
這不由得讓筆者想起工程機械行業(yè)最為普遍的現(xiàn)象，就是債權數(shù)據(jù)臺賬永遠與現(xiàn)實存有差距，如果不去一一查實，你永遠無法知道現(xiàn)實到底發(fā)生了什么和未來的債權會出現(xiàn)什么狀況。
其實根據(jù)我們債全網(wǎng)(中安德信TM)多年來的實務經(jīng)驗，線下的風控是一門非常精密的管理學問，既要有強有力的催收手段、又要有繡花針般的精細技巧，這里篇幅有限就不深入闡述。
三、互聯(lián)網(wǎng)+下P2P網(wǎng)貸平臺的理性發(fā)展
曾經(jīng)最為輝煌的時刻，也是債權問題危機最大的時候，這是工程機械行業(yè)發(fā)展到如今地步的真實回顧。筆者希望能對那些風控意識薄弱的P2P網(wǎng)貸平臺有所警醒，目前4.0模式的平臺越來越像類金融機構，已經(jīng)完全脫離了最初的信息中介的本質，如果不加緊做好專業(yè)的線下風控，未來將會大量出現(xiàn)跑路、倒閉的現(xiàn)象。
筆者欣喜的發(fā)現(xiàn)，有的平臺已經(jīng)相繼成立了貌似強悍有力的催收部，從各自所發(fā)的網(wǎng)絡照片來看，各家公司的選人標準是：長相彪悍、個子大、肚子挺、發(fā)型短、眼神狠，但僅此還遠遠不夠，債權的催收更多的講求監(jiān)控的技術、日常還款習慣的養(yǎng)成、司法處置的快速高效。來日方長，有機會筆者再和各位逐一交流我們債全網(wǎng)(中安德信TM)在債權催收領域的專業(yè)體會。（本文轉載自中國網(wǎng)）
(責任編輯： 來源： 時間：2015-08-13)
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